近日，2019亚太零售银行决策者峰会在北京召开，个推（股票简称：每日互动 股票代码：300766）作为国内专业的数据智能（Data Intelligence)服务商受邀参加会议。会上，个推高级副总裁刘宇发表了“大数据助力银行新零售”的主题演讲，介绍 个推金融风控产品——个真，以数据智能为银行金融风控带来的新思路和新方法。

个推高级副总裁刘宇

数据智能为银行解读“真”用户

中国庞大的用户群体，为银行开展零售业务，进行数字化转型奠定了深厚的基础。但如何去伪存真，找到真实的目标用户，同时高效地识别出下沉用户群体的风险程度，是现阶段银行零售业务亟待解决的问题。而个推在“DI+金融”领域的不断探索正是从这一点切入。

刘宇说， 个推金融行业数据服务产品，取名“个真”。因为“真”对于金融行业特别重要，它对金融产品、交易、流程起到非常关键的作用。如何做到真？我们以数据技术为引擎，挖掘数据背后的真相。

个推是一家极具特色的大数据公司，交叉融合了移动互联网、大数据、人工智能、云计算四大新兴产业的特点，这也奠定了个推独特的数据维度和数据能力。一方面，个推依托出色的消息推送技术，成功服务了包含新浪微博、京东、网易新闻、招商银行等在内的数十万APP，SDK安装量超350亿，覆盖近40亿设备。个推拥有海量的自有数据积累，且具有覆盖广、稳定好、连续性强、维度多等特色。另一方面，个推利用先进大数据技术进行数据清洗，再结合机器学习、深度学习等人工智能技术进行建模，通过线上、线下行为偏好的洞察，鉴别真用户与虚假流量，洞察用户真实需求，帮助银行在零售业务上实现精准获客和智能金融风控等精细化运营。

智获：精准选客，有效降低获客成本

零售业务的对象多为个人、家庭和中小企业，并且呈现出往三四线城市下沉的趋势。这些客户情况复杂、细碎，甚至还有一些是白户。在这样的情况下，有效剔除非目标客户且高效精准的获客成为银行营销迫切想要解决的问题。

个真精准获客两步走

刘宇介绍，个真从虚假流量识别、真假意愿识别两个维度，递进式地进行目标用户筛选，可以有效降低银行获客成本。

个真可以从设备、网络、行为等维度进行异常特征分析，来识别虚假刷量、设备农场等流量作弊的行为。比如设备农场具有多个设备线上、线下行为重合度高、线下场景聚集、线上行为单一等异常特征。

过滤掉了虚假流量之后，个真通过更为细致的兴趣标签，通过严密的模型计算进行不同的分数划定，对真实用户进行营销意愿分组分群，可分为高、中、低、无四个等级。比如呈现出关注汽车、驾校类APP等兴趣偏好的用户可能是汽车金融潜客。拥有经常网购，爱逛街等兴趣偏好的用户可能是消费金融的潜客。

银行通过大数据用户分析可以在业务不同阶段找到真正的目标用户，进行针对性的营销运营，把预算花在刀刃上。

智控：找本分人，放安心贷

金融风控是银行零售业务的核心和立身之本，也是数据智能在金融领域应用重要的落脚点。

刘宇说，个真的贷前风控能有效识别高风险人群、信用不良灰名单人群、团伙欺诈等风险，帮助银行风控部门判断用户的申请是不是真需求，有没有真的还款能力。

个真本分

个真通过不断的创新和迭代，逐渐形成了动态的个人用户信用评分体系——“本分”，意在通过评分帮助银行等金融机构进一步完善风控体系。本分的独特之处在于它采取了多维度综合评估体系，它从身份、资产、关系、行为，以及从稳定性多个角度上预测评估用户的资质水平，并能做到持续、稳定、动态的迭代，这对于后面贷中管理、贷后管理也会有很好的帮助。

对于零售业务另一个重要的参与群体——中小企业，个真也通过企业主评分模型、人口与空间动态规划、企业上下游业务线等多个维度洞察企业人、空间、时间之间的关系，从而对企业的业绩进行大数据预测评估，为银行提供面向B端的金融风控解决方案。

智联：联合开发，增能银行数字创新

银行业对于精细化和差别化服务的追求由来已久，比如商业银行的信用卡服务、城乡行的深度下沉服务等，各家银行都有其特色服务，因此针对银行业的数据服务无法统一标准，唯一的解决方案就是进行定制化金融风控服务。

刘宇说，个真将自有数据与银行数据进行融合互补，在保证数据安全的前提下，联合研发定制化系统，共同优化金融风控模型，梳理金融风控环节，协助银行发掘自身优势数据及金融风控手段。

在实践案例中，定制化金融数据服务在风险控制和提高服务效率等方面有显著优化效果。某城商行通过个真定制的风险特征，对某一批次申请人群在准入时的数据表现进行回溯，有效剔除了额外的65.5%高风险客户。而通过定制化系统能够快速反馈用户处理结果，提高业务办理效率，优化用户体验。

未来，随着银行零售业务需求的不断升级，数据智能在银行金融风控中的作用将会越来越凸显。个推会始终关注银行对于数字创新的需求变化，借助数据智能的力量，不断优化金融数据服务，助力银行更好地发现真实用户，了解真实需求，并在 金融风控、金融服务、产品研发等一系列环节中帮助银行拓展用户，服务好用户，留住用户。